从2024年财报，看郑州银行业绩“四增长”背后的底层逻辑

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郑州银行经营业绩稳步提升，离不开“均衡收入”、“资产提质”、“深耕实体”三个关键词。

文/每日财报 张恒

作为全国首家“A+H”股上市城商行，郑州银行已于3月27日晚间“交卷”，发布了2024年度业绩报告，并推出现金分红方案。

截至2024年末，郑州银行资产总额达6763.65亿元，较上年增长7.24%，总体规模稳步攀升；同期实现存款总额和贷款总额分别为4045.38亿元和3876.90亿元，分别较年初增长了12.07%、7.51%，主营业务加速发展，尤其是存款总额首次突破4000亿元大关，全年存款增量435.77亿元，超过前两年增量总和，增速较上年翻番。

从区域内同业整体发展水平看，2024年郑州银行12.07%的存款增速，远高于河南省金融机构8.81%的平均增速，贷款的7.51%增速也高于河南省金融机构6.77%的平均增速，发展速度高于省内同业平均水平，彰显出郑州银行在区域金融市场的竞争力与影响力稳步提升。

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经营业绩方面，2024年郑州银行实现营业收入和归母净利润分别为128.77亿元、18.76亿元，整体业绩呈现向好的态势，其中归母净利同比增长1.39%，是近三年来首次实现正增长，扭转了连续负增长局面，显示出其在当下复杂市场环境中强劲韧性与持续发展的潜力。

总体来看，在市场信贷需求趋于疲弱、净息差持续收窄、让利实体经济的背景下，2024年郑州银行逆势实现资产、存款、贷款、利润“四增长”，延续稳中向好发展态势，各项业务结构和盈利能力均保持了良好的发展势头。

稳健前行，经营能力韧性十足

拆解郑州银行2024年财报，我们不难发现多项经营指标实现了提速增长，凸显了经营发展上具备了十足的韧性。

根据郑州银行近三年年报数据测算，2022年-2024年，该行人均资产、网均资产、人均存款、网均存款，逐年提升，显示出精细化管理水平不断提高。根据公开数据测算，截至2024年底，郑州银行人均资产为1.09亿元，网均资产为37.16亿元，创近三年新高，且远高于行业平均水平（2023年底河南省银行业人均资产为0.67亿元，网均资产为9.9亿元）；同期末人均存款达0.65亿元，网均存款为22.23亿元，人均网均贡献值持续提升。

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以上数据，不仅反映出郑州银行在实现规模增长的同时，通过资源向一线倾斜，单兵作战能力在不断提升，而且更重要的是，也证明了郑州银行的业绩增长，靠的不是唯以外延型增长为单边要义的粗放式经营，而是基于更加均衡的业务结构并且精耕细作，所带来的更加多元的利润收入。

事实上，因改革化险、监管趋严、不良难降、大行下沉等因素，城商行在利率下行周期面临着不小的挑战。郑州银行仍能取得规模、盈利双增长，着实不易。

对比同业来看，在同级别规模以上的城商行中，郑州银行是少数在资产规模、存贷款总额、利润四项指标均实现较好增长的城商行企业。同时，在信贷有效需求偏疲软、银行让利实体经济的逆周期里，纵观郑州银行2024年全年经营发展，其业绩也是远超市场预期的。

这也是为什么，在整体业绩向好的态势下，郑州银行提出2024年度现金分红方案的根本原因，这显然有利于加强投资者对郑州银行持续稳定现金分红的预期，更是提升投资者信心、提高郑州银行投资价值的必要举措。

而隐藏在郑州银行这份答卷的背后，不仅“含金量十足”，所取得优秀成绩更深层次的原因也经得起我们仔细“推敲”。

三个关键词，助力业绩行稳致远

那么，郑州银行为何能够实现经营业绩的稳步提升？

在《每日财报》看来，离不开“均衡收入”、“资产提质”、“深耕实体”三个关键词。

首先来看“均衡收入”。

2024年，郑州银行不断加大实体信贷投放力度，对公贷款稳健增长，拉动收入结构持续改善，展现“均衡”发展的特质。

财报数据显示，截至2024年末，郑州银行发放贷款及垫款本金总额3876.90亿元，较上年末增长7.51%，高出全省金融机构0.74个百分点，远超省内同业银行平均水平（2024年12月末，河南省人民币贷款余额89257亿元，同比增长6.77%）。同期末，该行对公贷款（不含票据贴现）余额为2689.44亿元，较上年末增长6.11%，个人贷款余额为909.57亿元，较上年末增长8.09%。信贷投放持续增速，也预示着郑州银行服务实体经济能力加强，压舱石作用进一步体现。

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同时，2024年以来，郑州银行有个特别明显的动作方向：不断提升服务质量，与客户共享价值。郑州银行秉承“以客户为中心”的服务理念，深耕市民金融及乡村金融领域发展，通过精心打造的“市民管家”、“融资管家”、“财富管家”和“乡村管家”四大管家服务，全方位满足客户的金融需求战略，稳步推进零售业务发展，保证了客户结构的更加均衡。

从存款结构可以看出郑州银行发力零售战略转型成绩不俗，截至2024年末，郑州银行个人存款余额达2181.79亿元，较上年末增长29.37%，占全行存款总额的比重约54%。

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再来看“资产提质”。

面对外部经营环境的变化，郑州银行在不断夯实资产质量基础，持续加强前瞻性和风险管理、加大不良资产清收处置力度，推动“质”与“量”的同步提升。

截至2024年末，郑州银行不良贷款率1.79%，不仅较年初下降0.08个百分点，而且也是自2022年以来连续下降；拨备覆盖率182.99%，连续三年逐年提升，风险抵补能力持续增强。

此外，为积极应对市场环境变化，郑州银行还主动适应监管要求，紧紧围绕高质量发展理念，树立“审慎、稳健”的风险管理理念，持续完善全面风险管理体系，重塑风险与合规文化，不断丰富和优化风险管理工具，稳步提升全行风险管理能力，风险管理的精细化和有效性不断加强。

最后是“深耕实体”。

去年郑州银行能取得稳中有进的业绩，除了“一只手”多措并举对多项经营指标改善提振之外，背后当然也离不开自身久久为功精准服务实体经济所带来的结果。

一直以来，郑州银行坚守城商行“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，依托区域网点优势，以特色化、差异化、专业化的金融产品和服务，全力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

比如，在科技金融，郑州银行充分履行河南省政策性科创金融运营主体责任，打造科技金融“六专”机制，设立科技特色支行，坚持投早、投小、投长期，目前政策性科创金融贷款余额达482.69亿元，增速44.50%。

同时，在绿色金融方面，郑州银行不仅制定了绿色金融发展规划，目前绿色金融贷款余额达91.46亿元，增速123.73%，而且还于2024年5月28日在全国银行间债券市场发行了绿色金融债券，发行规模达20亿元，期限3年，票面利率2.25%，专项用于相关规定的绿色项目。

值得一提的是，除深耕科技金融和绿色金融外，郑州银行在金融“五篇大文章”其他方面同样表现不俗。

普惠金融方面，郑州银行聚焦主责主业，下沉服务重心，以更多金融资源赋能“三农”，为乡村振兴注入金融“活水”，目前惠农服务覆盖2363个村镇，将金融服务从“网点窗口”拉近到“楼间村口”。该行还面向郑州市各类新市民、个体工商户、小微企业提供普惠金融服务，已建成400家社区志愿者服务站和23家普惠金融服务港湾。截至报告期末，郑州银行普惠小微贷款余额536.85亿元，较上年末增长7.46%，获得了河南省科技厅颁发的“支持小微企业标兵奖”。

数字化对银行各项业务全面赋能提升的重要性不言而喻，郑州银行早就谋动而变并在去年加码数字化转型。2024年12月份郑州银行召开了数字化转型启动大会，秉承“对外客户体验第一、对内效率第一”的理念，将战略拆解到日常工作和具体项目，以数字化思维重塑银行业务及经营管理模式，以科技引领赋能业务发展，着力重塑“以客户为中心”的业务运营体系，构建“以数据为驱动”的经营管理模式，打造新一轮高质量发展强劲引擎。

坚持以客户为中心深耕经营，实现资产和客户结构的均衡发展；积极应对外部市场环境变化，持续夯实资产质量；坚定不移的服务实体经济，三大要素的叠加共促，造就了郑州银行的好业绩。

韧性增长动能澎湃，

未来潜力持续释放

美国作家玛丽莲·费格森曾说过：“改变必须从我自己开始，而不是等待别人开始。”

平庸的银行故步自封，在下行周期中自乱阵脚、止步不前。而卓越的银行却突破进取、逆势而上，向着特色鲜明的价值型银行稳步迈进。

在当下金融市场的激烈竞逐中，银行业如百川汇海般逐浪前行。而郑州银行以革新为桨、以进化为舵，在时代浪潮中持续重塑自我，其锐意求变的实践正构筑起行业价值的坐标雏形。这种自我革新的动能，不仅使其在当前市场中脱颖而出，更昭示着未来郑州银行经营稳健发展依旧充满无限想象空间。

从宏观环境维度观察，伴随系列增量政策效能的持续释放，LPR下调及存量房贷利率优化调整等举措相继实施，市场信心呈现修复态势，国民经济运行的基础性支撑条件正逐步夯实。而从郑州银行交出的2024年“成绩单”上看，折射出该行在战略转型进程中的蓬勃生机与动能转换，向市场传递出崭新的气象和活力。

今年以来，郑州银行继续秉持“努力成为政策性科创金融业务特色鲜明的一流商业银行”的战略愿景，加快推进体制机制改革和业务转型重塑，充分激发企业发展活力，提升服务实体经济质效。由此我们也能预见，郑州银行的高质量发展之路，势必会在创新探索中一步步多点开花。

此前连续缺席四年的分红也开始分红了。根据披露，郑州银行拟向权益分派股权登记日登记在册的普通股股东每10股派发现金红利人民币0.20元（含税）。截至2024年12月31日，现金分红总额1.82亿元，占本年度合并报表中归属于本行股东净利润的比例为9.69%。

如此种种，虽然2024年的表现足够亮眼，但这还不是全貌，今年郑州银行或将给市场带来更多惊喜。正如管理层所言：“郑州银行将继续坚持创新驱动，稳健前行，为客户提供更好的服务，为股东创造更大的价值。”

丨每财网&每日财报声明

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